La stipula di un mutuo è una delle decisioni finanziarie più significative della vita di una persona, quindi è essenziale comprenderne bene tutti gli aspetti prima di procedere. Proprio per questo motivo richiede una scelta ponderata e consapevole, anche riguardo ai rischi a cui si può andare incontro.
In questo articolo ti mostriamo come funziona un mutuo, cosa è necessario sapere e a cosa prestare attenzione.
Come funziona un mutuo
Un mutuo è un prestito a lungo termine concesso per l’acquisto o la ristrutturazione di un immobile, con il rimborso del capitale in rate mensili comprensive di interessi. Gli interessi sono ciò che determina il costo effettivo del mutuo e variano in base al tipo di tasso scelto dal mutuatario.
Mutuo: cosa sapere prima di stipulare il contratto
Ora vedremo alcune componenti fondamentali di un mutuo, necessarie da conoscere prima di stipulare un contratto. Il tasso di interesse è il primo elemento sul quale concentrarsi, perché va a incidere direttamente sul costo complessivo del mutuo. Esistono diverse opzioni:
Un altro fattore da considerare è la durata del mutuo perché influisce sia sull’importo delle rate che sull’ammontare degli interessi. Un mutuo breve permette infatti di ridurre gli interessi ma richiede una rata mensile più alta. Con un mutuo lungo invece si hanno rate più basse ma maggiori interessi totali.
Non dimenticare di considerare le spese accessorie, come quelle di istruttoria o di eventuali assicurazioni. Le spese di istruttoria rappresentano il costo per l’apertura e la gestione iniziale della pratica del mutuo. È possibile anche che sia richiesto dall’istituto di credito di sottoscrivere delle polizze assicurative come l’assicurazione sull’immobile.
Stipula mutuo: a cosa stare attenti
Ma cosa succede se non pago una rata del mutuo? E se la rata del mutuo è troppo alta? Si possono rinegoziare i mutui?
Qui cerchiamo di rispondere a queste domande facendo leva su alcuni elementi da tenere in considerazione e fattori verso i quali stare attenti.
Innanzitutto è bene ribadire che il mutuo è un impegno economico importante, da sostenere per un lungo periodo di tempo, per questo motivo va valutato in modo approfondito. L’impegno può richiedere inoltre somme alte in base anche al tasso scelto ed è meglio esserne pienamente consapevoli per non indebitarsi.
Bisogna assicurarsi che il tasso applicato non sia usurario e che non venga superato quindi il tasso soglia di usura. Si può sempre tenere sotto controllo questa informazione attraverso il TEGM (Tasso Effettivo Globale Medio), pubblicato sul sito della Banca D’Italia.
Inoltre è giusto essere al corrente di tutte le condizioni contrattuali, delle flessibilità e delle penali, che devono essere adeguatamente chiarite ed esplicitate. È possibile anche che nel corso del tempo le disponibilità del richiedente cambino, quindi una comunicazione sempre tempestiva all’istituto di credito è sempre consigliata. In caso di difficoltà si può richiedere infatti – ove possibile – una rinegoziazione del mutuo per modificare uno o più elementi del contratto.
Fondamentali sono anche le clausole: in caso di inadempimento grave, l’istituto di credito può acquisire la proprietà dell’immobile. Questo può accadere se non si pagano almeno 18 rate mensili. È fondamentale essere consapevoli di queste clausole, poiché determinano le conseguenze di un eventuale mancato pagamento. In generale, se qualche rata del mutuo non viene pagata, si può invece incorrere in more.
In sintesi, stipulare un mutuo è un impegno serio che richiede una valutazione approfondita. Non solo è necessario considerare la propria capacità di rimborso, ma anche le condizioni contrattuali (tassi di interesse, durata, spese accessorie, clausole particolari), che possono fare la differenza tra una scelta sostenibile e una che comporta difficoltà future.
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