Quando abbiamo iniziato a interrogarci su come impostare il nostro progetto di Educazione Finanziaria, una cosa era certa: dovevamo ascoltare le esigenze dei nostri clienti. Abbiamo, quindi, coinvolto gli agenti della rete muti grazie al prezioso contributo del vice direttore generale e direttore commerciale della rete Giandomenico Carullo e abbiamo messo in fila le nostre esigenze. L’obiettivo era quello di raccogliere le domande e i dubbi più frequenti nei primi appuntamenti con i nostri consulenti, provare a dare un ordine alle risposte in modo da creare un percorso di apprendimento facile e immediato.
Abbiamo risposto a tutte le vostre domande cercando di essere più accessibili e chiari possibili, ma se hai ancora dei dubbi ti basta compilare questo form e inviaci le tue richieste.
Dove chiedo un mutuo?
Puoi chiederlo in banca, a un mediatore oppure a un agente. Il mediatore solitamente ha un costo in più pagato dal cliente, mentre l’agente non è mai un costo in più per il cliente perché viene pagato direttamente dalla società. L’agente è un grande valore aggiunto, perché è una persona che ti accompagna per tutto il periodo della tua pratica senza però pesare sulla pratica stessa.
Il mediatore cerca una banca disponibile a finanziare, l’agente lavora già per una società e produce un’offerta personalizzata sulle tue esigenze, seguendoti dalla primissima consulenza fino alla stipula, risolvendo problemi e adeguandosi ai tuoi tempi.
In quanto tempo si ottiene un mutuo?
Dobbiamo inizialmente distinguere tra i tempi di delibera e i tempi di rogito.
I tempi di delibera, cioè quanto ci mettono ad approvare il mutuo, variano in base alle procedure di ogni istituto, diciamo in media dai 30 ai 60 giorni. In Avvera siamo invece molto rapiti, non impiegando più di 15-20 giorni.
I tempi di rogito, invece, dipendono dagli accordi tra chi compra, chi vende e il notaio.
Fino a quanto può durare un mutuo?
Un mutuo può durare dai 5 ai 30 anni.
Se è più breve, le rate sono più alte, ma si pagano meno interessi.
Con un mutuo lungo le rate sono più basse ma si pagano più interessi.
Quali tipi di mutui ci sono?
Il “mutuo a tasso fisso” è un mutuo in cui il tasso di interesse rimane sempre quello per tutta la durata del mutuo e la rata rimane costante. Non puoi sfruttare eventuali riduzioni dei tassi di mercato che potrebbero abbassare la rata. Questo mutuo è consigliato a chi non vuole sorprese dal mercato e vuole contare su una rata costante.
Il “mutuo a tasso variabile” è un mutuo con tasso di interesse che cambia in funzione dell’andamento dei tassi di mercato. Viene consigliato a chi vuole un tasso sempre in linea con il mercato, perché quando i tassi scendono anche l’importo della rata si riduce, mentre quando salgono devi essere in grado di sostenere una rata più alta.
Il “mutuo a tasso misto” è un mutuo con tasso di interesse che può passare da variabile a fisso e viceversa, a determinate condizioni indicate nel contratto. Questo tipo di mutuo è consigliato a chi vuole cogliere le opportunità del tasso fisso senza rinunciare ai vantaggi del variabile. Per Avvera un esempio è il Mutuo Multiswitch che parte con tasso variabile ma dà possibilità di cambiare fino a 3 volte da variabile a fisso, da fisso a variabile per l’intera durata del mutuo, senza nessun costo aggiuntivo.
Cosa sono gli interessi di un mutuo?
Gli interessi sono il costo finanziario dell’operazione e dipendono dal tasso di interesse applicato. Nel caso in cui il mutuo serva per acquistare, costruire o ristrutturare l’abitazione principale puoi detrarli dall’irpef.
Cosa sono le spese di istruttoria?
Le spese di istruttoria sono il costo di tutte quelle operazioni che l’istituto compie per vagliare la richiesta, acquisire la documentazione. Possono essere fisse oppure in percentuale rispetto all’importo del Mutuo.
Cosa sono le spese di perizia?
Le spese di perizia sono il costo sostenuto per la valutazione dell’immobile da ipotecare. Un tecnico della banca accerta il valore dell’immobile ma soprattutto che non ci siano anomalie o abusi edilizi. In media, la spesa di perizia si aggira intorno ai 300/400 euro. Con Avvera la spesa di perizia è fissa a 280 euro.
Cosa sono le spese di gestione annua del mutuo?
Le spese di gestione annua del mutuo sono una commissione per la gestione annuale della nostra pratica, di circa 49 euro all’anno. A questo si aggiunge anche una spesa di incasso rata, un piccolo costo di circa 2 euro, prelevato alla scadenza di ogni rata.
Cos’è l’imposta sostitutiva?
L’imposta sostitutiva è pari al 2% dell’ammontare complessivo o, in caso di acquisto prima casa, pari allo 0.25%
Cos’è la polizza assicurativa incendio e scoppio?
La polizza assicurativa incendio e scoppio è un’assicurazione obbligatoria che serve a tutelare la casa da eventi dannosi, come appunto l’incendio o lo scoppio.
Dove trovo tutti questi costi? Come posso averne visione?
Tutti questi costi li trovi indicati nel TAEG, il Tasso Annuo Effettivo Globale che rappresenta il costo totale del mutuo comprensivo di tutte le spese. Queste informazioni le trovi in quel documento chiamato Informazioni Generali.
Quanto posso chiedere al massimo?
Tenuto conto della tua capacità di rimborso – che non dovrebbe superare ⅓ del reddito disponibile – il valore del mutuo varia a seconda del valore della casa che si vuole comprare. Per valore della casa intendiamo il minore tra prezzo d’acquisto e valore di mercato definito dalla perizia fatta da un tecnico inviato dalla banca.
Di solito le banche finanziano fino all’80% di questo valore, Avvera invece arriva al 95%.
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